很多投保了各类健康险、医疗险的人，在遭遇疾病或意外需要住院治疗时，都会纠结保险报销的办理节点。保险报销是在办理入院手续时申请，还是要等治疗结束办理出院后再操作，这个问题困扰了很多人，那么保险报销时间是入院报还是出院？这里就由我来解答一下吧。

一、保险报销时间是入院报还是出院

保险报销没有统一的 “入院报” 或 “出院报” 标准，核心取决于保险类型和条款约定，重疾险、住院津贴险可在入院后或确诊时申请，多数医疗相关报销则需在出院后办理，陈先生的经历能清晰说明这一点。

陈先生投保了重疾险和住院津贴险，今年因突发重疾住院治疗，入院后确诊为合同约定的重疾，他当即提交确诊证明等材料向保险公司申请重疾险理赔，保险公司审核通过后，一次性赔付了约定保额，这笔钱可直接用于支付住院费用及后续康复开支，无需等到出院。

同时，他的住院津贴险约定，住院期间每天可领取固定津贴，他在住院第 3 天就提交了住院证明，申请津贴赔付，保险公司按住院天数分期给付。此外，他同行的家人投保了普通住院相关保险，因意外住院，需在出院后收集完整的住院病历、费用清单、诊断证明等资料，提交给保险公司审核，审核通过后才能拿到报销款项，以此覆盖住院期间的相关开支。

二、报销报销比例是多少

保险报销比例没有固定标准，核心受保险类型、医保身份、医院级别及合同约定等因素影响，提前了解影响报销比例的关键条件，能更清晰核算可报销金额，避免后续争议。

社保医保中，职工医保住院报销比例通常在 70%-90%，基层医院比例更高，居民医保则在 50%-70% 左右，医院级别越高报销比例越低，且仅覆盖医保目录内费用，甲类药可全额按比例报销，乙类药需自付部分后再报销，丙类药不予报销。

商业保险中，重疾险多按保额 100%-150% 一次性赔付，意外险伤残按伤残等级 10%-100% 比例赔付，部分商业医疗险经医保结算后，可按 80%-100% 报销，还能覆盖医保外自费药。此外，是否按规定转诊、有无免赔额、理赔次数等，也会对实际报销比例产生一定影响。

保险报销节点并非固定，重疾险、津贴险等可在入院确诊后申请赔付，无需等出院，而多数费用类报销需出院后集齐完整票据、病历等材料再办理。不同险种的申请要求不同，办理前可提前核对保单条款，按要求准备材料，确保报销流程顺畅。

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