去年冬天，老赵因生意周转困难，在某知名网贷平台借了五万元。后来资金链断裂，连续两期没还上。他急着协商，一会儿联系App客服，一会儿又听说要找“背后放款的银行”，来回折腾半个月，问题没解决，罚息反而越滚越多。其实，搞清该找谁，才是协商的第一步。

一、网贷逾期协商是找平台还是资方

绝大多数情况下，应优先联系借款平台。

用户签署的电子合同对象是平台或其合作机构，日常还款、通知、催收均由平台负责，协商入口也设在其官方渠道内。

若平台明确标注“由XX银行/信托/消金公司提供资金”，且还款账户直接归属该金融机构，则可尝试联系资方。但实际操作中，资方通常不直接受理个人协商，仍需通过平台转达。

部分平台仅为信息中介，真正债权属于第三方资方。这类情况在合同条款中有说明，可在“借款协议”或“资金来源”部分查到。即便如此，首次沟通仍建议从平台入手。

有些大型平台如借呗、微粒贷、360借条等，本身具备小贷牌照或与持牌机构深度绑定，平台即代表资方，与其协商等同于与资金方沟通。

盲目跳过平台直接找所谓“银行客服”往往无效，甚至可能因信息不对称被拒之门外。先弄清合同主体，再决定沟通对象，效率更高。

二、网贷逾期协商还款技巧有哪些

协商前务必整理清楚自身债务明细，包括每笔借款本金、利率、已还金额、当前逾期天数及罚息，做到心中有数，避免被误导。

表达还款意愿比哭穷更重要。强调“不是不想还，而是暂时困难”，并提出具体可行的还款计划，比如分期6期、减免部分罚息等，展现诚意。

选择工作日上午联系客服，此时人工通道接通率高，处理人员状态更稳定，更容易获得有效回应。避免深夜或节假日尝试，多为智能语音敷衍。

协商过程中全程保留记录。若通过App在线客服沟通，截图保存；若电话沟通，可录音（需提前告知对方），以防后续扯皮。

不要轻信“内部渠道”“包协商成功”等第三方中介。多数是骗局，不仅收费高昂，还可能泄露个人信息，引发二次风险。

三、网贷还不起了怎么办

先停止以贷养贷。用新网贷还旧债只会让债务雪球越滚越大，最终彻底失控。哪怕暂时只还最低额，也要切断新增借贷。

梳理所有债务，按利率高低排序，优先处理年化超过24%的高息贷款。同时计算每月可支配收入，制定现实可行的还款预算。

主动联系平台说明情况，申请延期、分期或息费减免。越是早期沟通，平台越愿意让步。拖到催收阶段，协商空间大幅缩小。

若多笔网贷压得喘不过气，可考虑债务整合。比如向银行申请低息信用贷，一次性结清高息网贷，降低整体利息负担，但需确保能按时还新贷。

极端情况下，若确实无偿还能力，也应保持通讯畅通，避免失联。失联会被视为恶意逃避，可能触发法律程序，而持续沟通至少能争取缓冲时间。

面对网贷逾期，慌乱和逃避只会让这个整体的局面恶化。找准协商对象、掌握沟通节奏、量力制定方案，才是破局关键。信用可以修复，机会也能重来，前提是主动迈出第一步，而不是在沉默中滑向深渊。

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