糖尿病可是咱们国家第二大慢性病。

大家买的产品中，大多都包含这个病种。

但很多人不知道的是，真到患糖尿病时，你买的保险可能不会赔！

为什么呢？

我整理了妈咪保贝、信泰3兄弟，以及平安福等12款产品的条款，来跟大家一次性聊清楚。

为什么患了糖尿病不会赔？

原因无非两个。

第一是病种不对，第二是不符合条款要求。

怎么看病种对不对？

糖尿病大致分为两种。

保险条款里面保的这种糖尿病，属于一型糖尿病，发病率非常低。而大家熟知的那种高发糖尿病，叫做二型糖尿病，不在条款的保障范围内。它们两个非常好区分。

看年龄就能区分开：

一型糖尿病，高发于20岁以下的孩童。

而二型糖尿病，大多是在40岁才开始露出狐狸尾巴。

发病原因也不同：

一型糖尿病更多是来自于遗传和感染，是天生的。

躲不过，发作也急，可能一次晕倒，一次感染后，就体重大减，上厕所次数也会增多，之后越吃越“瘦”。

而二型糖尿病虽然也有遗传的因素，但更多是因为肥胖和不良作息导致的。

肉肉的同学注意了。

治疗费用也差挺多：

一型糖尿病患者，小小年纪就发病，没有经济来源，身体没法正常分泌胰岛素，此后终身都需要注射胰岛素，花销相当大。

而二型糖尿病大多是在40岁发病，这时多少都有了积蓄。况且病情只要不是太严重，患者只要口服降糖药、调节饮食习惯就能控制，费用相对较低。

而重疾险的本质，就是保障花费多、最严重的病。

所以重疾险只保一型糖尿病，不保二型糖尿病。

发病率更是相差千里。

假设100个糖尿病患者，二型糖尿病患者可以占到90个。

一型糖尿病只有5个左右。

其他5%可能是妊娠糖尿病或其他罕见糖尿病。

这个比例投入人群中。

全国13个行政区域的505家医院和社区医疗卫生服务机构糖尿病调研数据

据数据来看，十万个人里大约有1.93个人会患一型糖尿病，而且发病人群主要集中在15岁以下的儿童。

如果你没有家庭遗传病史，年龄也过了15岁，那么今后患一型糖尿病的概率，不会很大。

所以，在成人重疾险里，它的发挥余地并不大。

像一些成人重疾险，不保障一型糖尿病，不算大问题。

成年的朋友，不必太担心。

如果有糖尿病家族遗传病史的朋友，尤其是15岁以下的儿童要投保，可以继续往下看。

再来看第二点，符不符合条款要求。

下面给大家列举下市面上的糖尿病理赔条款，大概可以分为这3类。

第一种，有时间和诊断要求。

这一类重疾险，只有两个规定：

1、时间要求：持续注射胰岛素180天以上；

2、诊断要求经血胰岛素测定、血C肽测定或尿C肽测定，结果异常，并由内分泌科专科医生明确诊断。

这种条款是最宽松的。

第二种，在时间和诊断要求外，要求三项中满足1项并发症。

在时间和诊断要求之外，多了并发症的要求。

不过，不同产品，要求的并发症不同。

1．已出现增殖性视网膜病变；

2．糖尿病肾病，且尿蛋白>0.5g/24h；

3．切除至少一个脚趾。

要求拔高了。

“糖尿病肾病”变成了“须植入心脏起搏器治疗心脏病”。

病种已经变严格了。

原本只要切除一个“脚趾”，现在要切一只“脚”。

第三种，时间和诊疗规定外，三个并发症需要满足两个。

这一类产品有复星联合妈咪保贝，信泰达尔文5号、超级玛丽4号等。

算下来，这3种理赔条件，有两个相同点，和一个不同点。

两个相同点是：

1、时间要求相同。

已经持续性地注射胰岛素，维持180天以上。

一型糖尿病患者，是需要终身注射胰岛素的。

所以这个要求，虽然延长了时长，但并不过分。

2、诊断要求相同。

经血胰岛素测定、血C肽测定或尿C肽测定，结果异常，并由内分泌科专科医生明确诊断。

血胰岛素测定、血C肽测定或尿C肽测定这3项是测定胰岛素的重要指标。

可以看出你体内的胰岛素正不正常，是一型还是二型，避免弄错病种。

这个诊断要求很合理。

再来看不同点——要不要求并发症。

糖尿病目前并没有治愈的方式，一般5年以上就会出现并发症。

如果不要求有并发症，那么可以提前5年左右拿到理赔款，更有利。

所以，不要求并发症，比要求并发症要宽松很多。

如果要求并发症：

重疾险里涉及的并发症，一般有这5种：

①已出现增生性视网膜病变。

②进行了医疗必需的由足踝或以上位置的单足截除手术。

③因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾。

④糖尿病肾病，且尿蛋白>0.5g/24h。

⑤须植入心脏起搏器治疗心脏病。

这5个并发症的发病概率，哪个更大？更容易理赔？

我们来看一组数据。

根据住院病例高血压与糖尿病慢性并发症患病率的研究，糖尿病并发症各自出现的概率如下：

条款中涉及的3个并发症，按发病率排名如下：

眼部并发症＞肾脏并发症＞下肢血管并发症。

也就是增生性视网膜病变>糖尿病肾病>足部并发症。

这里的足部并发症分为两种：

一种是至少切掉一只脚；一种是至少切掉一根脚趾；无疑是切掉一根脚趾更宽松。

下面就只剩下了第⑤点，须植入心脏起搏器治疗心脏病。

这种疗法，主要是在糖尿病心脏病人，引发了严重心律失常时，才需要植入了心脏起搏器。

这种治疗用到的情况多吗？

我不是很懂，于是咨询了中国人民解放军第一0五医院的主治医师，她研究内分泌科18年，经验丰富。

她告诉我，一般糖尿病心脏病主要是出现在2型糖尿病患者中，一型糖尿病人植入心脏起搏器的概率，并不多见。

先总结一波：

没有并发症的，优于有并发症的。有并发症的，先看并发症的发病率：增生性视网膜病变>糖尿病肾病>切除一根脚趾>切除一只脚>植入心脏起搏器治疗心脏病。

满足一项并发症，优于满足两项并发症。

不过，一型糖尿病的发病率这么低，用到的机率不会很大。

最后，给大家再总结下。

?没有遗传病史，已经成年，要投保成人重疾险的朋友，对一型糖尿病的理赔条款不必太计较。

?有糖尿病家族遗传病史的朋友，尤其是15岁以下的儿童，建议重点关注下糖尿病的理赔条件，按这个逻辑往下筛。

不要求有并发症，比有并发症有优势。有并发症的，先看并发症的发病率：增生性视网膜病变>糖尿病肾病>切除一根脚趾>切除一只脚>植入心脏起搏器治疗心脏病。

要求满足一项并发症，优于满足两项并发症。

如果下次遇到时，仍然不懂，就来问我吧。

还有其他感兴趣的病种吗？

可以给我留言，问到最多的优先测评。返回搜狐，查看更多

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