不少朋友规划养老时会优先考虑年金险，既能锁定长期收益，退休后还能稳定领钱。最近富德生命鑫禧年年（锦鲤版）养老年金保险咨询量很高，很多人想知道这款产品保障好不好、值不值得买。下面就从保障细节、投保适配人群两个维度给大家讲清楚。

富德生命鑫禧年年锦鲤版测评

1、先看投保规则

这款产品的投保年龄覆盖0到69周岁，下到小孩上到退休前的人群都能买，保障期限是终身，只要被保人生存就能一直领钱。缴费选择很灵活，支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年交，不同预算的人群都能找到适合的缴费方式，而且没有等待期，投保后保障即刻生效。

2、看核心保障内容

第一部分是养老年金，有两种领取类型可以选。平准型的每年领取金额固定，都是基本保额的100%，适合想要稳定领取、方便规划养老支出的人群。递增型前5年领取金额是基本保额的100%，从第6年开始，每5年按基本保额的5%递增，能一定程度上抵御通胀，适合希望领取金额随时间上涨的人群。

领取方式也分两种，选年领的话，每年直接领对应保单年度年领取金额的100%；选月领的话，每月领年领取金额的8.5%，折算下来一年总领取额是年领的102%，比年领略高，适合想要每月领钱补充养老金的人群。

第二部分是身故保险金，分为两种保障方案。首次领取养老年金前身故的话，两种方案都是赔已交保费和现金价值中的较大值，不会亏本金。

首次领取后身故的话，方案一是赔已交保费减去已经领取的年金总额，如果已经领的钱超过已交保费，就不再赔身故金；方案二是保证领取10年，要是领取不满10年身故，会把剩下10年未领的年金赔给受益人，领满10年后身故就不再赔身故金。

富德生命鑫禧年年锦鲤版适合普通人投保吗

这款产品的适配人群比较广，不同需求的普通人都能找到适合的配置方式。如果是40岁左右的职场人群，想要提前规划养老，选择长期缴费压力会比较小。比如40岁的赵先生，选择10年交，每年交10万，60岁开始领平准型年金，对应基本保额67500元，每年可以领67500元，要是选月领的话每月能领5737.5元，能有效补充社保养老金，提高退休后的生活质量。

如果是看重身故保障、希望提前给家人留保障的人群，可以优先选保障方案二，保证领取10年的设置就算不幸早逝，也能确保家人领到至少10年的年金，不会因为早领损失太多利益。要是更看重自身领取金额、不需要给家人留太多身故保障的话，可以选方案一，对应的年金领取金额会更有优势。

要是年龄在60岁左右、想要短期缴费快速领钱的人群，也可以选趸交或者3年交，退休后很快就能开始领钱，补充日常养老开支。给孩子投保的话，选择20年交，孩子退休后能领几十年的年金，相当于给孩子留了一笔伴随终身的现金流。

要注意的是，年金险的收益是锁定的，需要长期持有才能体现优势，如果近几年有大额支出计划、没办法长期持有保费的话，投保前要谨慎考虑，避免提前退保产生损失。每个人的预算和养老需求都不一样，投保前可以找专业的保险规划师结合自身情况测算后再决定。

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