很多人做养老规划时，都想选一款领取灵活、保障扎实的养老年金险，但面对五花八门的产品总不知道怎么挑。对于富德生命鑫禧年年锦鲤版也是一样，拿不准是否适合自己。今天我就把这款产品的保障责任、优势都讲清楚，帮你快速判断要不要入手。

富德生命鑫禧年年锦鲤版值得买吗

富德生命鑫禧年年(锦鲤版)养老年金保险是目前市面上性价比较高的养老年金产品，整体值得有养老规划需求的用户选购。

1、投保规则

它覆盖0-69周岁投保人群，保障期限为终身，支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年多种缴费方式，没有等待期，投保后保障即刻生效。

对于刚参加工作的年轻人，可以选择20年长期缴费，降低每年缴费压力，提前锁定养老收益；临近退休的中老年人可以选择短期缴费或者趸交，快速完成保费缴纳，尽早开始领取养老年金。

2、保障责任有哪些

这款产品的保障责任主要包含养老年金和身故保险金两项，责任清晰，没有冗余的附加收费项目。养老年金的领取类型分为平准型和递增型两种，用户可以根据自己的养老需求自由选择。

平准型每年的领取金额为基本保额的100%，适合想要稳定领取额度、方便规划养老开支的人群；递增型前5年每年领取基本保额的100%，从第6年开始，每5年领取金额按基本保额的5%递增，能够在一定程度上抵御通胀，适合预期寿命较长、希望老年后期领取更多金额的人群。

领取方式也支持年领和月领两种选择，选择年领的话，每年直接给付对应保单年度年领取金额的100%；选择月领的话，每月给付对应年度年领取金额的8.5%，换算下来年总领取额为年领金额的102%，更适合想要每月补充养老金、覆盖日常开销的用户。

身故保险金责任根据领取时间和选择的保障方案有所区别。如果是在首次养老年金领取日前身故，直接赔付已交保费和现金价值中的较大值，不会出现保费损失。如果是在首次领取日后身故，有两种保障方案可选。

保障方案一赔付已交保费减去已领取的养老年金，要是已领取的年金已经超过已交保费，就不再赔付身故保险金；保障方案二则支持保证领取10年，要是在首次领取后的10个保单周年日内身故，会一次性给付10年保证领取期内尚未领取的养老年金，超过10个周年日后身故则不再赔付身故责任，合同终止。

3、有什么优势

第一个是投保门槛宽松，0-69周岁的人群都能投保，覆盖了从儿童提前规划养老到临近退休人群补充养老的全年龄段需求，很多同类产品最高只支持60周岁投保，对高龄人群并不友好。

第二个是缴费和领取的灵活性拉满，6种缴费周期可以适配不同预算的用户，不管是想一次性交清还是分摊到20年缴费都能满足，领取类型、领取方式、保障方案都支持自主选择，用户可以根据自己的养老规划搭配合适的领取规则。

第三个是配套权益丰富，除了常规的保单贷款、减保功能之外，还附带健康管理、医疗资源协调、生活协助等养老服务，不仅能提供资金支持，还能解决老年阶段的医疗、生活服务需求，实用性更强。

富德生命鑫禧年年锦鲤版整体还是值得买的，保障内容很全面，有自己独特的优势。如果不知道怎么搭配最适合自己的领取方案，也可以找专业的保险规划师结合你的退休年龄、预算、预期养老生活水平做测算，再确定最终的投保方案。

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