很多朋友在配置储蓄类保险时，总会听到别人推荐增额终身寿险，但又摸不清这类产品到底是什么，会不会有什么隐藏的坑，也不确定是不是适合自己。接下来就把增额终身寿险的优劣势、适配人群讲清楚，帮你明明白白做选择。

一、增额终身寿险值得买吗

看个人实际需求。

它归属于终身寿险，基础保障是身故赔付。对比普通定额终身寿险，最大区别在于身故保额会随持有年限逐年上涨，保单放得越久，最终能赔到的钱越多。

除了身故保障外，它的现金价值也会逐年增长，用户后续如果有资金需求，也可以通过减保、保单贷款等方式灵活取用部分资金，兼顾了保障和储蓄的双重属性。

二、增额终身寿险有哪些优点

1、灵活性较强

很多人买长期储蓄类产品都会担心中途需要用钱取不出来，退保又会有损失，增额终身寿险就可以很好地解决这个问题。如果遇到突发的资金需求，可以选择两种方式周转：

可以直接申请取出部分保单现金价值，剩余的保单权益继续有效，现金价值仍会按合同约定持续增长，不过减保的规则要以具体产品的条款为准，部分产品会对每年减保的比例有要求。（注：减保可能会影响身故赔付金额，具体以合同约定为准）

不想改动原有保单收益和保障，就能拿保单向保险公司借钱，贷款上限大多为当期现金价值的80%，单次贷款周期一般6个月。按期还清本金和利息，保单增值、身故保障完全不受影响。

2、可以实现定向资产传承

很多父母担心自己身故后，子女的生活没有保障，或者资产分配出现纠纷，投保增额终身寿险时可以指定直系亲属作为受益人，被保险人身故后，受益人可以直接申领全额保险金，不需要经过遗产分配流程，也不会产生额外的继承费用，能精准地将资产传递给想给的人。

三、增额终身寿险有哪些缺点

1、前期保障性较低

因为它的身故保险金是逐年递增的，如果被保险人在投保后几年内就身故，赔付的金额通常和所交保费差距不大，甚至可能略低于所交保费，杠杆作用非常弱。如果是家庭经济支柱投保，建议在配置增额终身寿险之外，额外补充消费型意外险和定期寿险，补足前期的身故保障缺口。

2、长期缴费有一定经济压力

增额终身寿险的缴费期通常可选3年、5年、10年、20年，每年需要缴纳固定的保费，如果是中低收入群体或者刚参加工作的年轻人，长期固定的保费支出可能会影响日常的生活质量。它更适合事业稳定、有一定闲置资金，想要做长期储蓄规划的个人和家庭。

整体来说，增额终身寿险属于安全性很高的储蓄型保险。只要结合自身现金流、保障需求理性挑选，就能最大化发挥它的价值。如果拿不准自身情况能不能买，可以找专业保险规划师，结合你的预算和诉求定制专属投保方案。

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