车险续保时，看着报价单上的“机动车损失险”，很多人会犯嘀咕：一年好几千块，我又不撞别人，只保自己的车，到底值不值？万一真出了事，修车钱和保费之间，这笔账该怎么算？

一、机动车损失险是否建议购买

机动车损失险建议购买。

1. 保障范围

2020年车险综合改革后，车损险的保障范围大大扩展，现在它包含：

碰撞、倾覆：自己开车撞到树、护栏、其他车辆，或翻车

火灾、爆炸：车辆自燃或外部火灾波及

自然灾害：暴雨、洪水、台风、冰雹、泥石流等

外界物体坠落、倒塌：比如大树砸车、广告牌掉落

简单说：只要是意外事故导致自己车辆受损，大部分情况车损险都能赔。

2. 不赔的情况

故意行为

无证驾驶、酒驾、毒驾

自然磨损、腐蚀

车轮单独损坏（不含轮胎）

附加设备（如加装音响）损坏（需单独附加险）

二、机动车损失险哪些人建议购买

1. 新车车主

新车前三年价值较高，发生剐蹭、事故的维修成本也高。以20万的新车为例，换一个原厂保险杠就要几千元，车损险一年保费约2000-3000元，一次事故就值回票价。

2. 高端车/进口车车主

奔驰、宝马、奥迪等豪华品牌，零整比（零件价格之和与整车价格的比值）通常较高。一个大灯可能就要上万元，没有车损险，维修费会让您心疼。

3. 贷款购车车主

银行或金融公司通常强制要求购买车损险，且需将贷款机构列为第一受益人。这是贷款合同的条款，必须遵守。

4. 驾驶技术不熟练者

新手司机、经常在复杂路况行驶的车主，发生剐蹭、小事故的概率更高。车损险能帮您承担这部分风险。

有车损险，遇到这些情况心里不慌。

三、机动车损失险怎么买划算

1. 合理确定保额

车损险保额按车辆实际价值确定，不是越高越好。新车第一年按发票价，之后逐年折旧。保额过高，保费多花；保额过低，可能不足额投保，出险时比例赔付。

2. 关注保险免赔额

部分保险公司提供“绝对免赔额”选项（如约定500元），保费可降低10%-20%。如果您驾驶技术好，愿意承担小额损失，可以选择。

3. 利用续保优惠

连续未出险，车损险保费折扣可达40%以上。安全驾驶就是最值的省钱方式。

4. 对比不同公司

不同保险公司的车损险费率有差异，建议续保前对比2-3家报价。但不要只看价格，还要看服务网络和理赔口碑。

机动车损失险是否建议购买，没有标准答案，但有一条清晰的红线：新车、豪车、贷款车、新手、多灾地区，强烈建议买；老车、低价车、老司机，可根据车况和预算酌情考虑。它保的是自己的车，是给自己的一份安心。这笔账，既要算经济账，也要算风险账。

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