百万医疗险性价比高、保额足，是普通人抵御大病风险的好帮手，但条款里的“猫腻”不少，稍不注意就踩坑。下面用通俗易懂的话，讲清买百万医疗险的核心逻辑，帮你避开大部分陷阱。

投保必看！百万医疗险别乱买！这篇攻略帮你避开90%的坑

一、先抓3个核心：避开80%的坑

1、续保条件，别被“续保到99岁”的宣传忽悠，重点看合同里有没有“保证续保”四个字。优先选保证续保20年的产品，这是监管规定的最长年限，能避免产品停售后续保不上的风险。

2、院外购药保障，大病要用的靶向药很多医院都没货，必须确认产品能100%报销院外购药，而且特药清单要全，还得支持动态更新。

3、免赔额规则，尽量选年度免赔的，最好能让社保报销的金额抵扣免赔额，如果家里多人投保能共享免赔额，就更划算的。

二、简单4步，快速选对不踩雷

第一步先核健康告知，这是理赔的关键，身体有小毛病别隐瞒，逐条对着条款看，尽量选支持智能核保的产品，有异常能直接在线核保，避免后续因为未如实告知被拒赔。

第二步锁定核心保障，必须包含二级及以上公立医院普通部、住院医疗、癌症放化疗等特殊门诊、住院前后门急诊，还有质子重离子治疗，这些都是刚需，少一项都不考虑。

第三步确认增值服务，医疗垫付、重疾绿通这些服务得实用，别选只喊口号的。最好提前问清楚垫付额度、绿通响应时间，确认有明确的服务流程。

第四步算清性价比，别买捆绑销售的套餐，医疗险、重疾险分开买更灵活，也别贪首年低价，优先选大公司、费率调整规则清晰的产品更靠谱。

三、投保与理赔：这2点别忽略

投保时，一定要仔细看条款，重点核对医院覆盖范围、免责条款、特药清单，别全听销售的口头承诺。比如有些产品只保普通部，私立医院或特需部不报，常住地没有覆盖的医院就别选。

理赔的时候，要及时保留好所有凭证，包括医疗票据、检查报告、处方单这些，拿到手就整理好。然后尽快向保险公司报案，通过官方APP或客服渠道提交材料，避免遗漏关键文件影响理赔进度。

另外记住三个“不买”原则：没有保证续保条款的1年期产品不买，不覆盖院外购药的不买，条款写得晦涩难懂、理赔口碑差的不买。

买百万医疗险的核心就是“抓核心、简流程、重条款”，不用追求花里胡哨的附加保障，把续保、外购药、免赔额这几个关键项落实好，再做好投保和理赔的细节，就能买到真正放心的产品。

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