购买保险时，很多人认为，在发生重疾后，保险公司就一定会理赔。但事实上，并不是所有情况，保险公司都会理赔。那今天我就来跟大家详细说说哪些情况重疾险会拒赔，帮助大家更好了解自己的重疾险。

哪些情况重疾险会拒赔

1、未如实健康告知

在投保时，投保人故意隐瞒或者疏忽遗漏。

已知甲状腺结节、高血压等异常却隐瞒，或忘记多年前的体检异常（如乳腺增生），都可能成为拒赔理由。上海张女士投保前查出肺部磨玻璃结节，未告知后确诊肺癌遭拒赔，法院最终以“结节未被明确询问”判决保险公司赔付30万元，凸显健康告知的复杂性。

对于这种情况，我们需要遵循“有问必答，不问不答”原则，模糊问题通过人工核保确认。例如体检发现“肝血管瘤”，若健康告知未提及则无需主动说明。

2、疾病未达合同定义

重疾险的赔付分为三类，

确诊即赔：仅适用于恶性肿瘤等少数病种，如甲状腺癌需病理报告确诊。

实施约定手术：如冠状动脉搭桥术，旧条款要求“开胸”，2020年新规放宽至“切开心包”，但仍不包含支架手术。

达到约定状态：严重脑中风后遗症需确诊180天后遗留肢体障碍；1型糖尿病需依赖胰岛素180天且出现坏疽或心脏起搏器植入等并发症，北京朝阳区法院曾因条款过于严苛调解赔付75万元。

比如安徽患儿确诊肝豆状核变性（Wilson病），因未同时出现肢体震颤、角膜色素环等五种症状遭拒赔，最终通过调解获赔80%保额。提示投保时需关注罕见病定义是否合理。

3、保险等待期内出险

重疾险在投保后，有90-180天的“观察期”。如果在等待期内确诊重疾，保险公司仅退还保费。更隐蔽的是“症状出现但等待期后确诊”，如等待期内检查出结节，期后确诊癌症，部分公司会拒赔。建议等待期内避免非必要体检，若身体不适需保留完整就医记录。

37岁女性退保后3天确诊甲状腺癌，37万医疗费自付，凸显保障衔接的重要性。

4、触及重疾险免责条款

对于合同约定的免责条款，保险公司是不予理赔的。常见免责情形如下：

违法犯罪行为：吸毒、酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶导致的重疾。

遗传性/先天性疾病：如先天性心脏病、遗传性肿瘤，部分产品对后天基因突变导致的癌症仍可赔付。

特定传染病：艾滋病通常免责，但输血或职业暴露（如医护人员）导致的感染可能例外。

重疾险拒赔往往不是单一原因导致，而是条款细节、医学标准与投保行为的多重作用结果。通过上方会拒赔的情形，也告诉我们在投保时，需要重点留意这些容易漏掉的内容。

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